複利で貯蓄目標をモデル化する

目標金額、目標日、現在残高、無理なく積み立てられる額を決めます。将来の名目ドルと現在の購買力は別の目標です。利率からインフレを引いた後、同じ結果に計算機のインフレ調整を重ねて適用しないでください。

前提は名目年利7%が一定、月複利、月末積立、引き出しなし、手数料・税金・インフレ調整なしです。結果は将来の名目ドルで、予測でも現在の購買力でもありません。金額は米ドルで米国式の数値表記です。

元本ゼロで65歳時点の名目 $1,000,000 を目指すと、25歳開始の40年間では月 $380.98、35歳開始の30年間では $819.70、45歳開始の20年間では $1,919.66 が必要です。表示の丸めで参照モデルが目標を下回らないよう、必要額は1セント単位で切り上げます。

C = (T − P(1+q)^M)q / ((1+q)^M − 1) で、T は目標、P は元本、q は月間利回り、M は支払回数です。q がゼロなら残りの必要額を M で割ります。元本だけで達成済みならマイナスの積立は不要です。

実行計画にする前に負担可能性を確認します。高い利率を仮定すれば計算上は達成しやすくなりますが、その収益が起きやすくなるわけではありません。複数の利率、短い期限、継続できる積立を比較します。成長は不均一で、期限直前に損失が出る可能性もあります。

積立額を増やす場合は明示的な予定を別に設定します。一定額の例に昇給、雇用主の拠出、臨時入金は自動では含まれません。追加貯蓄による残高増加は投資利益ではありません。

米国の制度では、従来型 IRA の控除や Roth IRA の加入資格に条件があります。Roth の引き出しがすべて非課税とは限らず、IRS は適格分配とそれ以外を区別します。該当税年度の上限と要件を確認してください。この例は必要額を一つの税制優遇口座に全額入れる推奨ではありません。

検算には元本0、切り上げ後の月額、利率7、月複利、月末、指定期間を入力します。この名目参照値との比較ではインフレと税金の調整を無効にします。残高、期限、事情が変わったら計画を見直してください。

翻訳確認：2026年10月30日。10月29日の英語版訂正に基づき、金額、前提、FAQ、グラフを高精度参照値に合わせ、裏付けのない統計や約束を削除しました。