如何用复利建立储蓄目标模型

先确定目标金额、日期、当前余额及可负担投入。未来名义美元与今天的购买力是不同目标。不要先从利率中扣除通胀，再对同一结果使用计算器的通胀调整。

假设为名义年利率恒定7%、按月复利、月末投入、无提款、不计费用、税款和通胀调整。结果是未来名义美元，不是预测或今天的购买力。金额为美元，采用美式数字格式。

从零开始，目标为65岁时名义 $1,000,000：25岁开始、积累40年，每月需 $380.98；35岁开始、30年，需 $819.70；45岁开始、20年，需 $1,919.66。每笔月投入向上取整至美分，避免显示舍入使参考模型低于目标。

公式为 C = (T − P(1+q)^M)q / ((1+q)^M − 1)，T 为目标，P 为本金，q 为月收益率，M 为付款次数。q 为零时，将尚缺金额除以 M。若本金已经满足目标，就不需要负投入。

将结果作为行动计划前，先检查能否负担。假设更高收益率会让表格中的目标更容易实现，但不会使该回报更可能发生。比较不同利率、更短期限和可持续投入。增长可能不平稳，临近目标日期仍可能发生亏损。

提高投入应另设明确时间表。固定投入示例不会自动包含加薪、雇主配比或额外存款。因增加储蓄带来的余额增长，不能全部算作投资收益。

美国传统 IRA 的扣除资格和 Roth IRA 的参与资格有条件限制。Roth 提款并非一律免税；IRS 区分合格分配和其他提款。请核对相应税年的限额及资格。示例不是建议把整笔所需投入全部放入同一个税收优惠账户。

检验时输入本金0、向上取整后的月投入、利率7、按月复利、月末付款及指定年限。与该名义参考比较时关闭税款和通胀调整。余额、时间安排或个人情况改变后，应重新审视计划。

翻译复核日期：2026年10月30日，依据10月29日英文更正。金额、假设、问答和图表对齐高精度参考值，删除无依据的统计和承诺。