تُحسب الفائدة المركبة على رأس المال الأولي والفائدة المتراكمة. في كل فترة تُضاف الفائدة إلى الرصيد المستخدم في الحساب التالي.
تُحسب الفائدة المركبة على رأس المال والفائدة السابقة. من دون إيداعات أو سحوبات، تكون الصيغة A = P × (1 + r/n)^(n×t). يمثّل r المعدل السنوي الاسمي بصيغة عشرية، وn عدد فترات التركيب في السنة، وt المدة بالسنوات. يوضح الجدول حسابًا تعليميًا لرأس مال 10,000 دولار بمعدل اسمي ثابت 7% وتركيب شهري؛ لا يتضمن رسومًا أو ضرائب أو تضخمًا.
الفائدة المركبة: مثال يوضح نمو الرصيدتُحسب الفائدة البسيطة على أصل المبلغ فقط: A = P(1 + rt). أما الفائدة المركبة فتشمل الفائدة السابقة: A = P(1 + r/n)^(nt). نقارن أصلًا ثابتًا قدره 10,000 دولار، ومعدلًا سنويًا اسميًا 7%، ومن دون إيداعات أو سحوبات. يُستخدم التركيب الشهري للحالة المركبة. لا تُخصم رسوم أو ضرائب أو تضخم. هذه مقارنة حسابية؛ وقد تختلف شروط الحسابات والديون الفعلية.
يستخدم المثال القابل لإعادة الحساب 10,000 دولار أمريكي ومعدلًا اسميًا سنويًا ثابتًا 7% ومدة 20 سنة دون إيداعات. يوميًا يعني 365 فترة سنويًا. تُستبعد الرسوم والضرائب والتضخم والسحوبات؛ هذه سيناريوهات وليست وعودًا بالعائد.
تقدّر قاعدة 72 عدد سنوات تضاعف رأس المال بقسمة 72 على معدل سنوي موجب مكتوب كنسبة مئوية. تفترض نموًا مركبًا ثابتًا دون إيداعات أو سحوبات، وليست توقعًا استثماريًا.
يتضمن APY التركيب السنوي أصلًا. مبلغ 10,000 دولار بعائد 5% APY يصبح 10,500 بعد سنة دون تدفقات أو تكاليف، بينما 5% اسمي مع تركيب شهري يعطي 10,511.62. للمحافظة على 5% APY استخدم العائد الشهري(1.05)^(1/12)−1 والمعدل الاسمي السنوي المكافئ نحو 4.888949%. احتفظ بالدقة وراجع العقد؛ ثبات المعدل لسنوات افتراض.
سجّل رأس المال الأولي والإيداع الشهري والمعدل الاسمي والتكرار والمدة ووقت الإيداع. قارن عدة افتراضات للمعدل. الرصيد الاسمي المستقبلي ليس القوة الشرائية الحالية. استخدم حقل التضخم مرة واحدة وراجع افتراضات الضرائب؛ فقد تختلف الشروط والرسوم الفعلية.
الهدف الاسمي 1,000,000 دولار لا يمثل القوة الشرائية اليوم. يبدأ المثال برأس مال 0 ومعدل اسمي سنوي ثابت 7% وتركيب شهري وإيداعات نهاية الشهر، دون رسوم أو ضرائب أو تضخم. تُقرب الدفعة المطلوبة للأعلى إلى السنت التالي. اختبر القدرة على الادخار ومعدلات أقل؛ بلوغ رصيد معين لا يضمن دخل تقاعد مستدامًا.
مع أصل 0 وإيداع 100 شهريًا لمدة 12 شهرًا بمعدل اسمي 6% وتركيب شهري ودون تكاليف، تعطي نهاية الشهر 1,233.56 وبدايته 1,239.72. مجموع الإيداعات 1,200 في الحالتين. الشهر الإضافي يخص الإيداعات فقط لا رأس المال الأولي. عند معدل صفر تتساوى النتيجتان، والسالب يعكس الأفضلية المعتادة. قرب العرض فقط؛ تواريخ البنك الفعلية قد تختلف.
قارن المبالغ والمدد مع بيان المعدل وتوقيت الإيداع. تبدأ الأمثلة من 0 بمعدل اسمي سنوي ثابت 7% وتركيب شهري وإيداعات نهاية الشهر، دون سحوبات أو تكاليف أو ضرائب أو تضخم. اختلاف المبلغ والمدة لا يعزل العمر وحده. تحتاج الخسائر وسحوبات التقاعد تحليلًا مستقلًا؛4% من مليون تساوي 40,000 حسابيًا وليست ضمان دخل مستدام.
تصف CFPB الأمريكية طرق الرصيد اليومي؛ الحساب اليومي لا يثبت إضافة الفائدة إلى الأصل يوميًا. راجع APR وفترة السماح وقواعد السداد. رصيد ثابت 5,000 دولار بمعدل افتراضي 24% APR/365 لمدة 30 يومًا دون معاملات أو تكاليف أو رسملة يولد 98.63 دولار. ليس هذا توقعًا للسداد. يحاكي CalcMyCompound تراكم الادخار لا سداد البطاقة؛ حساب الحد الأدنى يتطلب العقد الفعلي.
تشتري الدفعات الدورية المتساوية وحدات أكثر عند انخفاض السعر، لكنها لا تمنع الخسارة. ثلاث مشتريات كل منها 100 دولار بأسعار 10 / 5 / 20 تشتري 35 وحدة بمجموع 300 دولار ومتوسط نحو 8.57. إذا أصبح السعر 5 فالقيمة 175 قبل التكاليف. نموذج الادخار بمعدل ثابت لا يحاكي أسعار الأسهم ولا يثبت تفوق استراتيجية.
للمعدلات السنوية الفعلية المتقابلة: العائد الحقيقي=(1+العائد)/(1+التضخم)−1. عند 7% و 3% يكون نحو 3.88% لا 4%. مبلغ 10,000 دولار بمعدل سنوي 7% لمدة 30 سنة دون تدفقات أو تكاليف يبلغ اسميًا 76,122.55 دولار؛ قسمته مرة واحدة على 1.03^30 تعطي 31,361.48 دولار من القوة الشرائية الأولية. لا تعدل التضخم مرتين.