Juros compostos: um exemplo calculado

Sem depósitos ou retiradas, A = P × (1 + r/n)^(n×t), sendo P o capital, r a taxa nominal anual decimal e n o número de capitalizações por ano. O CFPB explica como os juros incorporados ao capital alteram os juros posteriores. É um modelo, não uma promessa de retorno.

A uma taxa hipotética de 7% com capitalização anual, $10,000 viram $10,700 em um ano, $11,449 em dois e $76,122.55 em 30 anos sem novos aportes. Taxas, impostos e inflação estão excluídos. Os valores estão em dólares americanos, com notação numérica dos EUA.

Mantendo a taxa nominal de 7%, $10,000 em 20 anos resultam em $38,696.84 com capitalização anual, $40,387.39 mensal e $40,546.56 diária. O rendimento percentual anual efetivo, APY, já incorpora a capitalização; usá-lo como taxa nominal e capitalizá-lo novamente superestima o rendimento.

Os exemplos seguintes supõem 7% nominal ao ano constante, capitalização mensal e aportes no fim do mês, sem retiradas, taxas, impostos ou ajuste de inflação. São dólares nominais futuros, não previsões nem poder de compra atual.

Com capital inicial zero e $200 no fim de cada mês, os saldos são $34,616.96 em 10 anos, $104,185.33 em 20 e $243,994.20 em 30. Os aportes somam $24,000, $48,000 e $72,000, respectivamente. O aumento do saldo inclui novos aportes e crescimento; não é todo juros.

O mesmo aporte de $200 produz $524,962.68 em 40 anos e $360,210.92 em 35. Esse cenário não estabelece uma vantagem percentual universal por começar cinco anos antes.

Para aportes mensais, q = (1 + r/n)^(n/12) − 1 e M = 12t. O valor futuro com aporte no fim do mês é P(1+q)^M + C((1+q)^M−1)/q. Se q for zero, o termo dos aportes é CM. Aportar no início do mês acrescenta um período mensal de crescimento.

Para reproduzir: capital 0, aporte mensal 200, taxa anual 7, capitalização mensal e fim do mês. Teste taxas menores e negativas. Para uma data fixa, considere liquidez, custos e risco de perda; o gráfico não prevê o mercado.

Tradução revisada em 30 de outubro de 2026, com base na correção inglesa de 29 de outubro. Exemplos, premissas, perguntas e gráficos seguem referências de cálculo de alta precisão; estatísticas atuais e promessas sem respaldo foram retiradas.