Como modelar uma meta de poupança com juros compostos
Calcule aportes para uma meta com data usando taxas, momento dos pagamentos e valores nominais explícitos.
A resposta breve
O modelo de meta calcula o aporte necessário sob premissas definidas. O caminho é condicional; não prevê nem garante atingir o objetivo.
Defina valor-alvo, data, saldo atual e aportes possíveis. Diferencie dólares nominais futuros de poder de compra atual. Não desconte inflação da taxa para depois aplicar outro ajuste de inflação ao mesmo resultado.
Premissas: 7% nominal anual constante, capitalização mensal, aportes no fim do mês e ausência de retiradas, taxas, impostos e ajuste de inflação. São dólares nominais futuros, não previsão nem poder de compra atual. Os valores usam dólares americanos e notação dos EUA.
Para $1,000,000 nominais aos 65 anos, começando do zero: $380.98 mensais desde os 25 anos (40 anos), $819.70 desde os 35 (30 anos) ou $1,919.66 desde os 45 (20 anos). Os aportes são arredondados para cima ao centavo, para o arredondamento não deixar o modelo abaixo da meta.
Aporte mensal para um milhão aos 65; 7% nominal hipotético
C = (T − P(1+q)^M)q / ((1+q)^M − 1), sendo T a meta, P o capital, q o rendimento mensal e M os pagamentos. Se q for zero, divida o valor restante por M. Uma meta já coberta pelo capital não requer aporte negativo.
Verifique a capacidade de aportar. Uma taxa suposta maior facilita a meta no papel sem tornar esse retorno mais provável. Compare taxas, prazos menores e aportes sustentáveis. O crescimento pode ser irregular e pode haver perdas perto da data-alvo.
Aumentos de aporte exigem cronograma explícito. O exemplo constante não inclui automaticamente aumentos salariais, contrapartidas do empregador ou depósitos extras. Aumento de saldo financiado por mais poupança não é todo ganho de investimento.
Nos EUA, dedução de IRA tradicional e elegibilidade de Roth IRA dependem de condições. Retiradas Roth não são universalmente isentas; o IRS distingue distribuições qualificadas. Confira limites e regras do ano fiscal. O aporte hipotético não recomenda colocar toda a quantia em uma única conta com benefício fiscal.
Para verificar: capital 0, aporte arredondado, taxa 7, capitalização mensal, fim do mês e prazo indicado. Desative inflação e impostos nesta referência nominal. Reveja o plano quando saldo, prazo ou circunstâncias mudarem.
Tradução revisada em 30 de outubro de 2026, baseada na correção inglesa de 29 de outubro. Valores, premissas, perguntas e gráficos seguem referências de alta precisão; estatísticas e promessas sem respaldo foram retiradas.
Perguntas frequentes
Qual aporte mensal busca um milhão em 30 anos?
$819.70, arredondados para cima, com capital zero e o modelo constante de 7% nominal com capitalização mensal. Resultados reais podem diferir.
Os valores estão ajustados pela inflação?
Não. A meta é em dólares nominais futuros. Uma meta de poder de compra requer inflação explícita e base coerente dos aportes.
Retiradas Roth IRA são sempre isentas?
Não. Distribuições qualificadas recebem o tratamento previsto; outras retiradas podem gerar impostos ou impostos adicionais. Consulte as regras atuais do IRS.