Cómo modelar una meta de ahorro con interés compuesto
Calcula la aportación necesaria para una meta con fecha, indicando tipos, momento de pago y supuestos en dólares nominales.
La respuesta breve
Un modelo de ahorro calcula la aportación necesaria para alcanzar un importe bajo unos supuestos. La trayectoria es condicional; no predice ni garantiza alcanzar la meta.
Empieza con el importe objetivo, la fecha, el saldo actual y las aportaciones que puedes asumir. Decide si la meta representa dólares nominales futuros o poder adquisitivo actual: son objetivos distintos. No restes inflación al tipo y después apliques el ajuste por inflación de la calculadora al mismo resultado.
Los ejemplos son hipotéticos: tipo nominal anual constante del 7%, capitalización mensual, aportaciones al final del mes, sin retiradas, comisiones, impuestos ni ajuste por inflación. Representan dólares nominales futuros, no previsiones ni poder adquisitivo actual. Los importes usan dólares estadounidenses y la notación numérica de EE. UU.
Para alcanzar $1,000,000 nominales a los 65 años desde un saldo inicial cero, se necesitan $380.98 al mes empezando a los 25 años (40 años), $819.70 empezando a los 35 (30 años) y $1,919.66 empezando a los 45 (20 años). Cada aportación se redondea hacia arriba al centavo siguiente para que el redondeo no deje el modelo por debajo de la meta.
Aportación mensual para un millón a los 65; 7% nominal hipotético
La fórmula es C = (T − P(1+q)^M)q / ((1+q)^M − 1): T es la meta, P el capital, q el rendimiento mensual y M el número de pagos. Si q es cero, divide lo que falta por M. Si el capital ya alcanza la meta, no se necesita una aportación negativa.
Comprueba si puedes asumir la aportación antes de convertirla en un plan. Un rendimiento supuesto mayor facilita la meta en la hoja de cálculo, pero no hace más probable ese rendimiento. Compara tipos distintos, plazos más cortos y aportaciones sostenibles. El crecimiento puede ser irregular y pueden producirse pérdidas cerca de la fecha límite.
Los aumentos de aportaciones pueden modelarse con un calendario explícito. El ejemplo de aportación constante no incluye automáticamente aumentos salariales, aportaciones del empleador ni ingresos extraordinarios. El aumento del saldo no es todo ganancia de inversión si incluye más ahorro.
Las normas de las cuentas importan. La deducción de una IRA tradicional y la elegibilidad de una Roth IRA dependen de condiciones. Las retiradas de una Roth no están siempre libres de impuestos: el IRS distingue distribuciones calificadas y otras retiradas. Consulta límites y requisitos del año fiscal correspondiente. El importe hipotético no recomienda ingresar toda esa suma en una sola cuenta con ventajas fiscales.
Para comprobar la aportación, introduce capital 0, el importe mensual redondeado, tipo 7, capitalización mensual, pagos al final del mes y el plazo indicado. Desactiva inflación e impuestos para comparar con esta referencia nominal. Revisa el plan cuando cambien el saldo, el plazo o tus circunstancias.
Revisión de la traducción: 30 de octubre de 2026, basada en la corrección inglesa del 29 de octubre. Los importes, supuestos, preguntas y gráficos siguen las referencias de cálculo de alta precisión; se retiraron estadísticas actuales y promesas sin respaldo.
Preguntas frecuentes
¿Qué aportación mensual apunta a un millón en 30 años?
$819.70, redondeados hacia arriba, con capital inicial cero y el modelo indicado de tipo nominal constante del 7% y capitalización mensual. Los resultados reales pueden variar.
¿Están ajustados por inflación estos importes?
No. La meta está en dólares nominales futuros. Una meta de poder adquisitivo necesita un supuesto explícito de inflación y una base coherente para las aportaciones.
¿Las retiradas de una Roth IRA están siempre libres de impuestos?
No. Las distribuciones calificadas reciben el tratamiento indicado; otras retiradas pueden generar impuestos o impuestos adicionales. Consulta las normas actuales del IRS.